Mua nhà là khoản chi lớn nhất mà hầu hết người dân Canada sẽ thực hiện trong đời và việc cuối cùng trả hết khoản vay thế chấp có thể sẽ là một bước ngoặt lớn.
Nhưng trước khi bị cám dỗ chi tiêu hoang phí cho một chiếc xe hơi đắt tiền mới hoặc một kỳ nghỉ sang trọng, các chuyên gia cho rằng điều quan trọng là phải xem xét lại kế hoạch tài chính của bạn cho chương tiếp theo này để bảo đảm bạn đang đi đúng hướng cho bất cứ mục tiêu nào bạn muốn.
Bà Nancie Taylor, một cố vấn đầu tư của Meridian Credit Union ở Fonthill, Ontario, cho biết việc trả hết khoản vay thế chấp sẽ mở ra cơ hội cho đủ mọi thứ.
“Công việc của tôi không phải là bảo họ, bạn nên làm cái này, cái này và cái này,” bà nói về các khách hàng của mình.
“Mà nó thiên về việc, OK, đây là tình hình của bạn hôm nay. Vậy ngày mai bạn muốn đi đến đâu? Và thật thú vị khi cuộc trò chuyện dẫn dắt đến những đâu.”
Đối với một số người, đó có thể là nghỉ hưu sớm, đối với những người khác, điều đó có thể có nghĩa là đi du lịch nhiều hơn, hoặc giúp đỡ con cháu về mặt tài chính.
Nhưng trong khi khoản thanh toán thế chấp có thể chiếm phần lớn nhất trong chi phí sở hữu nhà, đó không phải là chi phí duy nhất, vì vậy Taylor cho biết bước đầu tiên là phải xác định chính xác bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu tiền mặt.
“Thông thường mọi người gộp cả thuế tài sản và bảo hiểm nhân thọ vào khoản thanh toán,” Taylor nói, vì vậy điều đó có nghĩa là khoản tiết kiệm hàng tháng có thể ít hơn bạn nghĩ.
Ngoài ra, các chi phí tiện ích và chi phí bảo trì, sửa chữa cũng có thể tăng lên. Các thiết bị gia dụng bị hỏng hoặc hao mòn và những thứ như mái nhà và cửa sổ cần được thay thế định kỳ, chưa kể đến bất kỳ mong muốn nào về việc cập nhật và nâng cấp phòng tắm hoặc nhà bếp của bạn.
Taylor nói rằng nếu bạn có các khoản nợ khác, đặc biệt là các khoản nợ lãi suất cao như số dư thẻ tín dụng, thì bây giờ là lúc để giải quyết chúng bằng dòng tiền tăng thêm của bạn. Nếu bạn đã lơ là việc đóng góp cho các quỹ RRSP, TFSA hoặc RESP, thì bây giờ cũng là lúc để bù đắp.
“Nếu bạn chưa đóng góp tối đa vào RRSP mỗi năm và bạn có một khoản tiền lớn có thể chuyển tiếp, thì việc chuyển hướng một phần dòng tiền đó thực sự sẽ giúp bạn có nhiều tiền hơn trong túi ngay hôm nay,” bà nói.
Trả hết khoản vay thế chấp cũng có thể là thời điểm để xem xét lại các phần khác trong kế hoạch tài chính của bạn như bảo hiểm nhân thọ để bảo đảm rằng phạm vi bảo hiểm của bạn vẫn còn phù hợp khi bạn không còn khoản nợ lớn treo trên đầu.
“Nếu bạn không còn nợ nần, thì có thể bạn đang được bảo hiểm quá mức. Vì vậy, đây là thời điểm thực sự tốt để xem xét lại vấn đề này và có thể bắt đầu tìm hiểu các loại bảo hiểm khác như bảo hiểm chăm sóc dài hạn,” Taylor nói.
Thoát khỏi nợ thế chấp cũng có thể là thời điểm tốt để xem xét lại di chúc và kế hoạch tài sản của bạn để bảo đảm mọi thứ đều được cập nhật khi khoản nợ lớn nhất của bạn đã được trả hết.
Bà Sumaiya Bhula, quản lý cấp cao tại TD, cho biết không có giải pháp nào phù hợp cho tất cả mọi người, vì vậy điều quan trọng là phải xây dựng một kế hoạch phù hợp với bạn tại thời điểm quan trọng này.
“Thực tế là, nếu bạn muốn tiếp tục xây dựng danh mục đầu tư và tài sản của mình, bạn cần phải xem xét một cách toàn diện các mục tiêu dài hạn của mình là gì,” bà nói.
“Đó là lúc, bạn biết đấy, kế hoạch thực sự phát huy tác dụng khi bạn xem xét dòng tiền của mình và những gì nên được phân bổ vào đâu, và sau đó bạn còn lại bao nhiêu cho các mục X, Y và Z.”
Taylor nói rằng việc có một kế hoạch cho số tiền này là điều cốt yếu bởi vì bạn không muốn bỏ lỡ cơ hội xử dụng dòng tiền tăng thêm để tiến gần hơn đến các mục tiêu tài chính của mình.
“Tôi chỉ nghĩ rằng ở độ tuổi 50, đó là độ tuổi quan trọng để bảo đảm rằng bạn chuyển hướng số tiền đó để nó làm việc chăm chỉ nhất có thể cho bạn,” bà nói.
